신용카드 할부 이자 계산 예시로 알아보기

신용카드 할부 이자 계산 예시로 알아보기

신용카드 할부란, 쉽게 말해 물건값을 일시불로 한 번에 결제하는 것이 아니라 월 단위로 기간을 설정해 조금씩 나눠 갚는 것을 말합니다. 물건값은 카드사가 먼저 일시불로 모두 지불합니다. 대신 카드사는 고객에게 할부 기간 동안 매달 물건값을 분할해 나눠 받고, 할부 수수료율에 따라 이자를 받는 것으로 수익을 얻습니다.  

그럼 신용카드 무이자 할부는 고객이 내는 이자가 없기 때문에, 카드사에는 어떠한 이익도 없는 걸까요? 아닙니다. 무이자 할부는 이자도 없지만, 기본적으로 혜택도 없습니다. 보통 무이자 할부는 할인 이벤트와 함께 진행하는 경우가 많은데, 할부로 결제하면 할인이나 포인트 적립도 되지 않습니다. 할부의 기준이 되는 가격은 원래 가격이지, 할인율이 적용된 가격이 아니기 때문입니다. 이 경우 일시불로 결제했을 때 받을 수 있는 할인액이 카드사에 이자로 지급됐다고 보시면 됩니다.  

 

예시로 알아보는 신용카드 할부 이자 계산 방법 | 수수료 부과 기준

신용카드 할부 이자 수수료는 납입한 할부원금만큼 매월 줄어들므로, 할부 회차가 늘어날수록 청구금액도 점점 줄어드는 구조입니다. 예를 들어 120만 원짜리 아이폰을 3개월 할부로 구매했다면?  

• 1개월 차 청구금액 : 할부원금 40만 원(120만 원/3개월) + 120만 원에 대한 이자  
• 2개월 차 청구금액 : 할부원금 40만 원(120만 원/3개월) + 80만 원(120만 원-40만 원)에 대한 이자  
• 마지막 3개월 차 청구금액 : 할부원금 40만 원(120만 원/3개월) + 지금까지 납부한 할부원금을 빼고 남아있는 결제 원금 40만 원(120만 원-40만 원-40만 원)에 대한 이자  

◐ 신용카드 할부 이자 계산 공식 

• 월납입액(매달 납입해야 하는 돈) = 할부원금 + 할부 이자 수수료 
• 할부원금 = 물건값 / 할부기간 
• 할부 이자 수수료 = 남아 있는 원금 X 할부 이자 수수료율 / 할부 개월 수 
• 남아 있는 원금 = 물건값 - 매달 납입한 할부원금의 합 
• 1원 미만 금액은 버림. 
• 버려진 1원 미만 금액은 1회 차 월 납입액에 포함시킴.(첫회 할부원금에 부족한 물건값을 더함) 

 

◐ 100만 원짜리 냉장고를 12개월 할부로 구매했다면(신용카드 할부 이자 수수료율 : 16% 일 때) 

• 2~12회 차 할부원금 = 100만 원/12개월 
• 1회 차 할부원금=100만 원 - (2~12회 차 할부원금의 합) = 1,000,000 - 916,663 = 83,337원 
• 1회 차 남아 있는 원금 = 1백만 원 
• 2회 차 남아 있는 원금 = 1백만 원 - (1회 차에 납부한 할부원금) = 1,000,000 - 83,337 = 916,663원 
• 2회 차 할부 이자 수수료 = 남아 있는 원금 X 할부 이자 수수료율 / 12 = 916,663X16%/12 = 12,222원 
• 신용카드 할부 이자 수수료율 16%는 1년 기준이기 때문에, 한 달 이자 수수료를 계산할 때는 12로 나눠서 계산. 
• 2회 차 월납입액 = 할부원금 + 할부 이자 수수료 = 83,333원 + 12,222원 = 95,555원 

회차	활부원금	남아 있는 원금	활부 이자 수수료	월납입액
합계	1,000,000원	-	86,661원	1,086,661원
1	83,337원	1,000,000원	13,333원	96,670원
2	1,000,000원 / 12 = 83,333원	916,663원	12,222원	95,555원
3	1,000,000원 / 12 = 83,333원	833,330원	11,111원	94,444원
4	1,000,000원 / 12 = 83,333원	749,997원	9,999원	93,332원
5	1,000,000원 / 12 = 83,333원	666,664원	8,888원	92,221원
6	1,000,000원 / 12 = 83,333원	583,331원	7,777원	91,110원
7	1,000,000원 / 12 = 83,333원	499,998원	6,666원	89,999원
8	1,000,000원 / 12 = 83,333원	416,665원	5,555원	88,888원
9	1,000,000원 / 12 = 83,333원	333,332원	4,444원	87,777원
10	1,000,000원 / 12 = 83,333원	249,999원	3,333원	86,666원
11	1,000,000원 / 12 = 83,333원	166,666원	2,222원	85,555원
12	1,000,000원 / 12 = 83,333원	83,333원	1,111원	84,444원

 

할부 이자 수수료율 16%로 100만 원짜리 냉장고를 12개월 할부로 구매했다면, 일시불로 결제할 때보다 할부 이자로 총 86,661원을 더 주고 냉장고를 구입하는 것과 같습니다. 총 납부해야 하는 할부 수수료 이자는 계산식 [할부원금 X 수수료율 X (할부 개월 수 +1) / 2] / 12로 간단히 예상해 볼 수 있습니다.  

• 총 납입해야 하는 할부 수수료 이자 = [1백만 원 X 16% X (12개월 + 1) / 2] / 12 ≒ 86,667원 

신용카드 할부 결제 전 | 꼭 확인해 봐야 할 중요 체크 포인트

• 할부 결제 시 본인에게 적용되는 이자 수수료율 

많은 분들이 신용카드 할부 수수료율은 모두에게 동일하게 적용될 거라고 생각하고 있는 경우가 많은데, 아닙니다. 신용카드 할부 이자 수수료율은 카드사마다, 할부기간마다, 그리고 개인의 카드 이용 실적 및 신용등급이나 신용점수에 따라 달라집니다. 최우수 회원과 일반회원의 할부기간별 이자 수수료율 차이는 약 2배에서 3배, 최대 4배까지도 날 수 있습니다.  

 

◐ A카드사 할부기간별 이자 수수료율  

할부기간	연 수수료율	100원당 할부 수수료
2개월	연 4.2 ~ 17.2%	월 0.35 ~ 1.43원
3개월	연 9.7 ~ 19.2%	월 0.81 ~ 1.60원
4~5개월	연 12.8 ~ 19.3%	월 1.07 ~ 1.61원
6~9개월	연 13.8 ~ 19.4%	월 1.15 ~ 1.62원
10~18개월	연 15.8 ~ 19.5%	월 1.32 ~ 1.63원

• 할부 결제를 했을 때도 할인이나 포인트 적립이 되는지, 그리고 월납입액은 전월실적에 반영되는지 여부 등 체크  

 

물건값이 너무 비싸 일시불로 결제하기가 망설여질 때 할부는 매력적인 결제 방법이 될 수 있습니다. 하지만 할부는 기본적으로 할인이 적용되지 않기 때문에 결제를 할 때 할인된 가격이 아닌 원래 가격을 주고 상품을 구매해야 하는 경우가 대부분입니다. 또한 할부는 일시불로 결제했을 때 받을 수 있는 포인트 적립도 안 되는 경우가 많고, 매달 납입하는 월 납입액은 대부분 전월실적에 반영되지 않기 때문에 실적 달성 시 받을 수 있는 혜택을 받지 못하는 불이익도 받을 수 있습니다.  

 

단, 모든 신용카드가 할부 결제 시 혜택에서 모두 제외되는 건 아닙니다. 할부를 하더라도 월납입액을 전월실적에 포함시켜주는 카드가 있는가 하면, 포인트 적립을 해주는 카드도 있기 때문에 본인 카드가 할부 결제 시 어떤 혜택을 갖고 있는지를 체크해 보는 것이 중요합니다.

 

쇼핑몰이나 온라인몰에서 한시적으로 제공하는 카드사 할인 이벤트나 행사 등은 무이자 할부 결제를 했을 때도 예외적으로 할인을 해주는 경우가 많기 때문에, 이때는 무이자 할부와 할인 혜택을 모두 받을 수 있습니다. 무이자할부 결제 금액에 적용되지 않는 할인 혜택은 보통 가지고 있는 신용카드에 이미 기본적으로 포함되어 있는 할인 혜택일 경우가 많습니다.  

 

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